“无零售不稳”“得零售者得天下”，这是银行业的共识。特别是对于农村商业银行来说，零售业务一直是其“主战场”“大后方”。但是，近年来，伴随着金融强监管、利率市场化和金融脱媒的持续加速，特别是在数字化转型浪潮的冲击和挑战下，面对大型银行、股份制银行在移动互联网、大数据、人工智能等金融科技方面的独特优势，农村商业银行在零售业务领域的发展空间不断受到挤压，加快推进金融科技布局，重构零售业务数字化线上系统平台、线下产品服务各环节，成为农村商业银行的战略共识。
农村商业银行零售业务数字化转型的现状
新冠肺炎疫情暴发以来，面对持续增长的“非接触线上化”金融服务需求，部分农村商业银行坚定地按下零售业务转型和金融科技创新的“加速键”，持续推进零售业务数字化发展。
在战略上，明确零售业务数字化转型定位。农村商业银行坚持“零售立行”与“科技兴行”并行，持续加强顶层设计，自上而下强化科技赋能零售业务发展的经营理念，使零售业务数字化转型的发展思路深入人心。比如，武汉农村商业银行“十三五”时期提出“特色银行、精品银行、智慧银行”建设，推动社区金融、城乡消费金融品牌与科技系统建设、智慧网点建设协同发展；“十四五”期间，该行又明确提出零售业务转型工程和数字化转型创新工程深度融合，零售业务数字化转型的思路一以贯之。
在渠道上，强化零售业务多渠道融合促进。农村商业银行充分运用互联网思维和技术，持续优化手机银行、微信银行、电子银行等线上服务渠道功能，不断扩大与第三方平台合作，以移动支付为“桥头堡”，将线上服务渠道与线下客户“衣食住行、医教文体”等多样化、多维度、多场景中的金融服务需求加以融合，不断扩大互联网金融的覆盖度和活跃度，积极构建零售金融综合服务生态圈。同时，依托不断完善的核心业务系统和网点智能化建设，持续解放网点柜面业务压力，智慧运营的能力和水平有效提升。
在产品上，加快零售业务线上化产品创新。通过将传统的定期存款、通知存款、大额存单、结构性存款等产品优化升级后向线上拓展，进一步提升存款业务在市场上的竞争力。以新型消费和升级消费为契机，通过与第三方互联网平台合作，将银行贷款业务嵌入互联网平台，利用第三方海量大数据和用户数据，积极拓展信用卡业务，探索互联网消费贷款模式，致力于为平台优质客户和城乡居民消费升级提供纯线上、信用类贷款及综合化金融服务。
农村商业银行零售业务数字化转型面临的挑战
在大型银行和股份制商业银行的“优势赛道”上，农村商业银行相对而言仍存在转型理念“保守落后”、金融科技“先天不足”、智慧运营“后天乏力”等问题，一定程度上制约其零售业务数字化转型的步伐。
转型路径不明。农村商业银行大多由农村信用社改制而来，内部机制冗杂、基础设施落后、客户老龄化严重等历史问题长期存在，横在零售业务数字化转型之路上的“路障”太多，导致农村商业银行零售业务转型往往只停留在“观念先行”的阶段，需要革新的零售业务组织体系、产品体系、考核体系等具体内容还存在“保守主义”思想，实践中往往陷入“唯科技、唯产品”的怪圈，以转型的“手段和方式”取代转型的“内容和实质”，忽视“以客户为中心、以市场为导向”的转型靶向。
产品特色不足。近年来，农村商业银行为实现零售类客户拓面提质，持续加大零售产品创新力度，推出了种类繁多的线上线下产品。但是，与股份制商业银行相比，这些产品无法体现利率优势和差异化服务，线上化触达机制也不够健全，缺乏市场吸引力和竞争力。同时，各农村商业银行之间产品同质化现象也较为严重，各银行核心品牌特色不足，难以抓住客户个性化、多样化金融需求。比如，农村商业银行零售业务信贷主要是以房贷、车贷等消费贷为主，但在客户群体、准入标准、利率期限等方面往往不能针对辖内城乡居民进行定制化设定，仍与市场一般产品趋同，无法真正把握客户金融需求痛点。
科技支撑不强。金融科技的发展，使得农村商业银行充分认识到金融科技的“杠杆”作用和“乘数”效应，看到了零售业务发展“弯道超车”的曙光。但是，金融科技的高资本、高素质人才投入等要求超出了大部分农村商业银行现有的能力范围。与此同时，尽管部分农村商业银行斥巨资搭建起较为完备的金融科技服务平台，但是由于技术实力、人才储备不足等因素制约，在实际运营管理中难以打通业务与技术条线联动合作机制，金融科技创新决策反应的组织不够敏捷，零售业务智慧运营、智能风控的基础仍显薄弱。
关于农村商业银行推进零售业务数字化转型的建议
零售业务数字化转型是一项系统工程、持久工程，需要攻城拔寨，也需要慢工出细活。农村商业银行要正视自身在零售业务数字化转型过程中存在的短板和问题，主动求变、积极应变，不断强化战略思维、聚焦思维、迭代思维，通过“线下为基、线上为翼，内抓创新、外拓合作”，积极谋求差异化零售转型之路。
坚持“一个中心”，强化顶层设计
以客户为中心、以科技和数据为驱动、以高质量发展为导向的模式，是当前银行数字化转型的主流趋势。农村商业银行的最大优势是贴近百姓，坚持“以提升客户体验为中心”，是农村商业银行一以贯之的服务理念，在加快推进零售业务转型工程和数字化转型创新工程深度融合的过程中，这一初衷和导向不能偏离。规模和体量决定了农村商业银行零售业务不能走“大而全”的转型之路，而是集中优势资源，有取舍、有专精，即坚持“特色银行”“精品银行”之路，深耕长尾、践行普惠，为城乡两个市场的中端客群提供最安全、最快捷、最具性价比和最愉悦的金融服务。具体到业务定位上，即做好普通百姓的金融管家、小微企业的生意伙伴、年轻家庭的成长助手，深挖客户金融和生活需求，在优势领域“做大做强，扬长而去”，在薄弱板块“剑走偏锋，打造特色”。武汉农村商业银行作为全国首家副省级省会城市农村商业银行，始终坚守服务三农、服务小微、服务民生的市场定位，持续推进普惠金融体制机制创新和产品服务升级，率先成立小微专营机构——微贷中心，独创小微“信贷工厂模式”，打造了“小而新”的产品体系，构建了“小而专”的服务机制，布局了“小而精”的物理网点，实现对零售类客户的精准对接、精准营销、精准服务，打造了独具特色的零售业务模式。
把握“三个基本点”，赋能业务发展
做精产品
